Constitution de patrimoine : comment les investissements m'ont apporté la sécurité

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À 27 ans, je me trouvais à un tournant. Je travaillais depuis déjà trois ans comme accompagnatrice élégante, je gagnais bien ma vie, mais rien n'était placé sur le long terme. Quand mon expert-comptable m'a présenté le bilan de l'année et que j'ai vu que j'avais encaissé plus de 78 000 euros alors que seulement 12 000 euros dormaient sur mon livret d'épargne, j'ai compris : je devais aborder la constitution de mon patrimoine et mes investissements de façon ciblée et stratégique. Ce que j'ai appris au cours des quatre années suivantes ne m'a pas seulement apporté la sécurité financière, il m'a aussi rendu le contrôle de mon avenir.

Cet article n'est pas un guide théorique, mais mon témoignage personnel. Je partage des chiffres concrets, de vraies erreurs et les stratégies qui ont fonctionné pour moi.

Pourquoi j'ai commencé à constituer un patrimoine

Le travail dans le dating haut de gamme procure des revenus attrayants, mais aussi des incertitudes. Contrairement aux salariées, il n'y a ni retraite d'entreprise, ni salaire mensuel garanti. Selon une étude du Deutsches Institut für Altersvorsorge de 2023, les prestataires de services indépendantes ont en moyenne 40 % de droits à la retraite en moins que les salariées à revenu comparable (en Allemagne). Ce chiffre m'a effrayée quand je l'ai lu pour la première fois.

À cela s'ajoute une expérience personnelle. Une collègue que j'avais rencontrée via MySugardaddy a eu un accident à 32 ans et n'a pas pu travailler pendant plusieurs mois. Sans matelas financier, elle s'est retrouvée démunie. Je voulais éviter cela à tout prix.

Mes premiers pas vers le placement de capital

J'ai commencé par le plus évident : j'ai parlé à trois conseillers financiers différents. Deux d'entre eux ont immédiatement tenté de me vendre des produits d'assurance hors de prix. Le troisième, un conseiller indépendant rémunéré aux honoraires, installé à Strasbourg et nommé Dr Antoine Kerner, a pris son temps. Il m'a expliqué le principe de la diversification et m'a montré comment répartir mes revenus entre différentes classes d'actifs.

Son conseil était simple, mais efficace : commence par une épargne de précaution équivalant à six mois de dépenses sur un compte d'épargne à vue, puis seulement investis sur le long terme. Pour moi, cela représentait concrètement 18 000 euros de coussin de sécurité. J'ai mis cette somme de côté en neuf mois, en plaçant systématiquement 30 % de chaque honoraire.

La règle des 30 % comme base

J'ai élaboré une règle fixe : sur chaque honoraire, 30 % partaient automatiquement vers un compte d'épargne distinct. Cette discipline a d'abord été difficile. Après un événement à l'Elbphilharmonie de Hambourg, pour lequel j'avais reçu 2 400 euros, j'ai dû me rappeler que 720 euros devaient rester intouchables. Mais cette constance a porté ses fruits.

Comment j'ai élaboré ma stratégie de placement

Une fois l'épargne de précaution constituée, j'ai commencé la véritable constitution de patrimoine par des investissements. J'ai opté pour une approche en trois volets, qui alliait sécurité et potentiel de croissance.

Premièrement, j'ai ouvert un plan d'épargne ETF auprès d'ING-DiBa (la filiale allemande d'ING). J'ai choisi l'ETF MSCI World d'iShares (ISIN : IE00B4L5Y983), qui couvre plus de 1 600 entreprises dans le monde. Mon plan d'épargne mensuel : 800 euros. Selon les données de Statista, le rendement annuel moyen du MSCI World entre 2013 et 2023 s'élevait à environ 9,2 %. Avec des fluctuations, bien sûr, mais solide sur le long terme.

Deuxièmement, j'ai investi dans un appartement locatif. À l'été 2021, j'ai acheté à Leipzig-Plagwitz un deux-pièces de 52 mètres carrés pour 168 000 euros. Le rendement locatif s'élève à 4,1 % par an, et l'appartement devrait prendre de la valeur dans les années à venir. Selon une analyse de l'Institut der deutschen Wirtschaft de Cologne de 2023, Leipzig fait partie des dix villes allemandes au plus fort potentiel de valorisation.

Troisièmement, j'ai placé 15 000 euros en dépôt à terme auprès de la Deutsche Skatbank. Deux ans de durée, 2,8 % d'intérêts. Pas spectaculaire, mais sûr et prévisible.

Les erreurs que j'ai commises en chemin

Tout ne s'est pas déroulé sans accroc. La première année, j'ai investi 5 000 euros dans les cryptomonnaies, après qu'un partenaire d'arrangement m'avait parlé de ses gains en bitcoin. En trois mois, j'en ai perdu 60 %. Cette leçon m'a coûté 3 000 euros, mais m'a appris à ne pas tomber dans le panneau des promesses de l'effet de mode.

Une deuxième erreur a été de commencer trop tard l'épargne retraite privée. Ce n'est qu'à 29 ans que j'ai souscrit une retraite Rürup (un dispositif allemand de retraite privée à avantage fiscal). Si j'avais commencé trois ans plus tôt, j'aurais pu constituer nettement plus grâce aux intérêts composés. Selon les calculs de la Deutsche Rentenversicherung, commencer à 26 ans plutôt qu'à 29 ans, avec le même taux d'épargne, représente environ 18 % de capital retraite en plus.

Ce que je ferais différemment aujourd'hui

Je chercherais plus tôt des conseils professionnels et je n'essaierais pas de tout rechercher moi-même. J'aurais pu m'épargner les deux mois passés devant des vidéos YouTube et des articles de blogs financiers. Un seul entretien de conseil de quatre heures avec le Dr Kerner m'a appris plus que des semaines de recherches personnelles.

Des investissements intelligents pour la sécurité financière, en détail

Aujourd'hui, quatre ans après mes débuts, mon portefeuille se présente ainsi : 47 000 euros en ETF, un appartement entièrement remboursé d'une valeur estimée à 192 000 euros, 22 000 euros sur des comptes de dépôt à terme et d'épargne à vue, ainsi qu'une retraite Rürup avec un versement mensuel de 350 euros. Mon patrimoine total s'élève à environ 261 000 euros. Pas mal pour quelqu'un qui est parti de zéro.

L'enseignement le plus important : constituer un patrimoine n'est pas un sprint, mais un marathon. J'ai appris à être patiente et à ne pas me laisser affoler par les fluctuations de marché à court terme. Quand le MSCI World a chuté de 18 % à l'automne 2022, je suis restée fidèle à mon plan d'épargne. Aujourd'hui, j'en suis heureuse, car j'ai acheté des parts à des cours avantageux pendant cette phase.

Parallèlement, j'ai continuellement renforcé mon indépendance financière en tant qu'accompagnatrice élégante. Cette indépendance me donne la liberté de travailler de façon sélective et de n'accepter que les arrangements qui me correspondent vraiment.

Adapter les stratégies de placement aux jeunes actifs

Ce qui fonctionne pour moi ne convient pas forcément à chacune. Mais certains principes valent pour tous. Commence le plus tôt possible. Même de petits montants font une énorme différence sur des années. Un versement mensuel de 200 euros sur 30 ans, avec un rendement moyen de 7 %, donne environ 244 000 euros selon le simulateur d'intérêts de la Verbraucherzentrale (l'association allemande de consommateurs).

Diversifie ton portefeuille. Ne mets jamais tous tes œufs dans le même panier. Mon mélange d'immobilier, d'ETF et de dépôt à terme me donne de la stabilité. Quand le marché des actions faiblit, mes revenus locatifs et les intérêts de mon dépôt à terme m'ont protégée.

Continue de te former. Je lis chaque mois au moins un livre sur la finance ou je suis des webinaires. L'Institut für Finanzdienstleistungen de Hambourg propose des séminaires en ligne gratuits que j'utilise régulièrement.

• Mets de côté un pourcentage fixe de chaque revenu avant d'engager d'autres dépenses.
• Automatise tes plans d'épargne, afin que l'argent parte directement après son arrivée.
• Vérifie ton portefeuille chaque trimestre, mais ne change pas de stratégie à chaque fluctuation du marché.
• N'investis que dans des produits que tu comprends vraiment.
• Profite des avantages fiscaux comme la retraite Rürup ou les prestations d'épargne salariale (vermögenswirksame Leistungen).

Comment je gère aujourd'hui mon patrimoine

Pour moi, la sécurité financière ne signifie pas que je suis devenue avare. Je continue de m'offrir de belles choses. Le mois dernier, j'ai passé une semaine au Schlosshotel Kronberg dans le Taunus, pour un coût de 2 800 euros. Mais cette dépense était délibérément planifiée et rentrait dans mon budget, parce que je savais que mon patrimoine travaillait pour moi en arrière-plan.

J'ai aussi appris à investir en moi-même. Un séminaire de trois jours sur la structuration de patrimoine à l'European Business School d'Oestrich-Winkel m'a coûté 1 400 euros, mais m'a transmis un savoir inestimable.

Mon activité dans le dating haut de gamme se poursuit en parallèle. La combinaison de revenus courants et d'un patrimoine croissant me procure une sécurité que je ne connaissais pas auparavant. Je n'ai plus à accepter des arrangements simplement parce que l'argent manque. Cette liberté de choix n'a pas d'équivalent.

Questions fréquentes sur la constitution de patrimoine

Combien d'argent mettre de côté chaque mois pour constituer un patrimoine ?

En règle générale, je recommande au moins 20 % de ton revenu net. Moi, je mets 30 % de côté, car en tant qu'indépendante, je n'ai pas de retraite d'entreprise. Si tu es salariée, 20 % peuvent suffire. Plus importante que le montant exact, la régularité. Même 100 euros par mois valent mieux que rien.

Les ETF sont-ils vraiment plus sûrs que les actions individuelles ?

Les ETF ne sont pas sans risque, mais nettement plus diversifiés. Un ETF MSCI World contient plus de 1 600 entreprises de 23 pays. Si une société fait faillite, tu t'en aperçois à peine. Avec des actions individuelles, une perte totale peut anéantir tout ton investissement. Selon la Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (le régulateur financier allemand), les ETF largement diversifiés sont, pour les investisseurs particuliers, le choix le moins risqué par rapport aux titres individuels.

Quel est le bon moment pour se lancer dans l'immobilier ?

Il n'y a pas de moment parfait. Ce qui compte davantage, c'est que tu puisses te permettre le bien et que tu le conserves sur le long terme. J'ai acheté en 2021, quand les taux étaient bas. Aujourd'hui, les taux sont plus élevés, mais les prix d'achat ont déjà baissé dans certaines villes. L'essentiel est un financement solide, avec au moins 20 % d'apport personnel et une mensualité que tu peux aussi assumer en cas de loyers impayés.

Quelle importance a l'épargne de précaution avant d'investir ?

Elle est absolument essentielle. Sans réserve financière, tu es contrainte, au moindre imprévu, de liquider tes investissements prématurément, souvent avec des pertes. Je garde six mois de dépenses sur un compte d'épargne à vue. Cela me donne la sérénité d'investir sur le long terme sans paniquer quand le lave-linge tombe en panne ou qu'une mission tombe à l'eau.

Une prestataire de services indépendante doit-elle investir différemment d'une salariée ?

Oui, assurément. Tu n'as ni retraite d'entreprise, ni allocation chômage. Tu as donc besoin d'une épargne de précaution plus importante et tu devrais investir plus tôt et plus régulièrement dans une épargne retraite privée. Je recommande la retraite Rürup, car elle est déductible fiscalement. Tu devrais aussi avoir une assurance invalidité professionnelle (Berufsunfähigkeitsversicherung), même si elle est plus chère pour les indépendantes. La mienne coûte 180 euros par mois, mais elle garantit mon revenu au cas où je ne pourrais plus travailler.

Ma conclusion après quatre ans de constitution de patrimoine

La constitution de patrimoine par des investissements a changé ma vie. Je dors plus sereinement, je planifie plus tranquillement et je prends mes décisions par conviction plutôt que par nécessité financière. Les chiffres parlent d'eux-mêmes : de zéro euro de patrimoine, j'ai atteint plus de 260 000 euros en quatre ans. Pas par chance ni par spéculation, mais par la discipline, des décisions avisées et de la patience.

Si tu te trouves dans une situation semblable à la mienne d'alors, avec de bons revenus mais sans plan, commence aujourd'hui. Pas demain, pas le mois prochain. Ouvre un compte-titres, mets en place un plan d'épargne, parle à un conseiller rémunéré aux honoraires. Le meilleur moment pour commencer était il y a dix ans, le deuxième meilleur moment, c'est maintenant.

Mon travail d'accompagnatrice se poursuit, mais il ne me définit plus à lui seul. J'ai bâti un deuxième pilier : mon patrimoine. Et ce pilier gagne en stabilité chaque année. Si tu veux en savoir plus sur la façon de poser des limites dans l'arrangement en tant qu'accompagnatrice élégante tout en préparant ton avenir financier, appuie-toi sur les expériences que j'ai partagées ici.

Constituer un patrimoine par des investissements n'a rien de sorcier. Cela demande du savoir, de la patience et le courage de commencer. J'y suis arrivée, et tu peux y arriver aussi.