Criação de património: como ganhei segurança através de investimentos

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Aos 27 anos estava num ponto de viragem. Trabalhava como acompanhante elegante há três anos, tinha ganho bom dinheiro, mas nada disso estava aplicado a longo prazo. Quando o meu consultor fiscal me apresentou o balanço anual e vi que tinha faturado mais de 78 000 euros, mas que na minha conta poupança havia apenas 12 000 euros, percebi: tinha de encarar a criação de património e os investimentos de forma orientada e estratégica. O que aprendi nos quatro anos seguintes não me trouxe apenas segurança financeira, devolveu-me também o controlo sobre o meu futuro.

Este artigo não é um guia teórico, mas o meu relato pessoal. Partilho números concretos, erros verdadeiros e as estratégias que funcionaram para mim.

Porque é que comecei a criar património

O trabalho no lifestyle dating traz rendimentos atrativos, mas também incertezas. Ao contrário de quem tem um emprego fixo, não existe plano de reforma da empresa nem um ordenado mensal garantido. Segundo um estudo do Deutsches Institut für Altersvorsorge de 2023, as prestadoras de serviços independentes na Alemanha têm, em média, 40 por cento menos direitos de reforma do que os trabalhadores por conta de outrem com rendimento comparável. Este número assustou-me quando o li pela primeira vez.

A isto juntou-se uma experiência pessoal. Uma colega que conheci através do MySugardaddy sofreu um acidente aos 32 anos e não pôde trabalhar durante vários meses. Sem uma almofada financeira, ficou sem nada. Quis evitar isso a todo o custo.

Os meus primeiros passos na aplicação de capital

Comecei pelo óbvio: falei com três consultores financeiros diferentes. Dois deles tentaram logo vender-me produtos de seguros demasiado caros. O terceiro, um consultor independente, pago por honorários, do bairro de Schwabing, em Munique, chamado Dr. André Carvalho, dedicou-me tempo. Explicou-me o princípio da diversificação e mostrou-me como podia repartir o meu rendimento por diferentes classes de ativos.

O seu conselho era simples, mas eficaz: começa com um fundo de emergência de seis meses de despesas numa conta poupança à ordem e só depois investe a longo prazo. Para mim, isso significava concretamente 18 000 euros como almofada de segurança. Juntei esse montante em nove meses, pondo de lado com consistência 30 por cento de cada cachet.

A regra dos 30 por cento como base

Criei uma regra fixa: de cada cachet, 30 por cento iam automaticamente para uma conta poupança separada. Esta disciplina foi difícil no início. Depois de um evento na Elbphilharmonie, em Hamburgo, pelo qual recebi 2400 euros, tive de me consciencializar de que 720 euros desse valor tinham de ficar intocados. Mas esta consistência compensou.

Como desenvolvi a minha estratégia de investimento

Depois de constituído o fundo de emergência, comecei a verdadeira criação de património através de investimentos. Optei por uma abordagem em três partes, que combinava segurança e oportunidades de crescimento.

Primeiro, abri um plano de poupança em ETF no ING-DiBa. Escolhi o ETF MSCI World da iShares (ISIN: IE00B4L5Y983), que abrange mais de 1600 empresas em todo o mundo. O meu plano de poupança mensal: 800 euros. Segundo dados da Statista, o rendimento médio anual do MSCI World entre 2013 e 2023 foi de cerca de 9,2 por cento. Naturalmente com oscilações, mas sólido a longo prazo.

Segundo, investi num apartamento arrendado. No verão de 2021 comprei um apartamento de dois quartos, com 52 metros quadrados, em Leipzig-Plagwitz, por 168 000 euros. A rentabilidade do arrendamento é de 4,1 por cento ao ano e o apartamento deverá valorizar-se nos próximos anos. Segundo uma análise do Institut der deutschen Wirtschaft Köln de 2023, Leipzig está entre as dez cidades da Alemanha com maior potencial de valorização.

Terceiro, depositei 15 000 euros a prazo no Deutsche Skatbank. Dois anos de prazo, 2,8 por cento de juros. Nada de espetacular, mas seguro e previsível.

Erros que cometi pelo caminho

Nem tudo correu bem. No primeiro ano investi 5000 euros em criptomoedas, depois de um parceiro de um acordo me ter falado dos seus lucros em bitcoin. Em três meses perdi 60 por cento. Esta lição custou-me 3000 euros, mas ensinou-me a não cair em promessas de moda.

Um segundo erro foi ter começado demasiado tarde a poupança privada para a reforma. Só aos 29 anos subscrevi uma Rürup-Rente (um produto alemão de reforma com benefícios fiscais). Se tivesse começado três anos antes, teria acumulado bastante mais graças ao efeito dos juros compostos. Segundo cálculos da Deutsche Rentenversicherung, começar aos 26 em vez de aos 29 anos, com a mesma taxa de poupança, representa cerca de 18 por cento mais capital de reforma.

O que faria diferente hoje

Procuraria aconselhamento profissional mais cedo, em vez de tentar pesquisar tudo sozinha. Podia ter poupado os dois meses que passei com vídeos do YouTube e artigos de blogues financeiros. Uma única consulta de quatro horas com o Dr. Carvalho ensinou-me mais do que semanas de pesquisa por conta própria.

Investimentos inteligentes para a segurança financeira, em pormenor

Hoje, quatro anos depois do meu início, a minha carteira é assim: 47 000 euros em ETF, um apartamento totalmente pago, com um valor estimado de 192 000 euros, 22 000 euros em contas a prazo e contas poupança à ordem, e uma Rürup-Rente com 350 euros de entrada mensal. O meu património total ronda os 261 000 euros. Nada mau para quem começou do zero.

A conclusão mais importante: criar património não é um sprint, é uma maratona. Aprendi a ter paciência e a não me deixar enlouquecer pelas oscilações de mercado a curto prazo. Quando o MSCI World caiu 18 por cento no outono de 2022, mantive o meu plano de poupança. Hoje estou contente por isso, porque nessa fase comprei unidades a preços baixos.

Em paralelo, tenho vindo a reforçar continuamente a minha independência financeira como acompanhante elegante. Esta independência dá-me a liberdade de trabalhar de forma seletiva e de só aceitar acordos que realmente me convêm.

Adaptar as estratégias de aplicação de capital a jovens profissionais

O que funciona para mim não tem de servir a todas as pessoas. Mas alguns princípios aplicam-se a todos. Começa o mais cedo possível. Mesmo pequenos montantes fazem, ao longo dos anos, uma diferença enorme. Uma entrada mensal de 200 euros durante 30 anos, com um rendimento médio de 7 por cento, dá cerca de 244 000 euros, segundo a calculadora de juros da associação alemã de defesa do consumidor (Verbraucherzentrale).

Diversifica a tua carteira. Nunca apostes tudo numa só carta. A minha combinação de imobiliário, ETF e depósito a prazo dá-me estabilidade. Quando o mercado de ações enfraquece, as minhas rendas e os juros do depósito a prazo protegem-me.

Continua a formar-te. Leio todos os meses pelo menos um livro de finanças ou assisto a webinars. O Institut für Finanzdienstleistungen, em Hamburgo, oferece seminários online gratuitos, que uso regularmente.

• Põe de lado uma percentagem fixa de cada rendimento antes de fazeres outras despesas.
• Automatiza os teus planos de poupança, para que o dinheiro saia logo após a entrada.
• Revê a tua carteira trimestralmente, mas não mudes a estratégia a cada oscilação do mercado.
• Investe apenas em produtos que realmente compreendas.
• Aproveita vantagens fiscais, como a Rürup-Rente ou as prestações para a formação de património (vermögenswirksame Leistungen) na Alemanha.

Como lido hoje com o meu património

Para mim, segurança financeira não significa que me tenha tornado forreta. Continuo a oferecer-me coisas bonitas. No mês passado passei uma semana no Schlosshotel Kronberg, no Taunus, a um custo de 2800 euros. Mas esta despesa foi planeada de forma consciente e cabia no meu orçamento, porque eu sabia que o meu património trabalha para mim em segundo plano.

Aprendi também a investir em mim mesma. Um seminário de três dias sobre estruturação patrimonial na European Business School, em Oestrich-Winkel, custou-me 1400 euros, mas deu-me conhecimentos que não têm preço.

O meu trabalho no lifestyle dating continua em paralelo. A combinação de rendimento corrente e património crescente dá-me uma segurança que antes não conhecia. Já não preciso de aceitar acordos só porque o dinheiro escasseia. Esta liberdade de escolha não se substitui por nada.

Perguntas frequentes sobre a criação de património

Quanto dinheiro devo pôr de lado por mês para criar património?

Como regra geral, recomendo pelo menos 20 por cento do teu rendimento líquido. Eu própria ponho de lado 30 por cento, porque, como trabalhadora independente, não tenho plano de reforma da empresa. Se trabalhas por conta de outrem, 20 por cento podem bastar. Mais importante do que o valor exato é a regularidade. Mesmo 100 euros por mês são melhor do que nada.

Os ETF são mesmo mais seguros do que as ações individuais?

Os ETF não são isentos de risco, mas são muito mais diversificados. Um ETF MSCI World contém mais de 1600 empresas de 23 países. Se uma empresa falir, quase nem se nota. Nas ações individuais, uma perda total pode destruir todo o teu investimento. Segundo a Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), os ETF amplamente diversificados são, para os investidores particulares, a opção de menor risco em comparação com os títulos individuais.

Qual é o momento certo para entrar no imobiliário?

Não existe um momento perfeito. Mais importante é que possas pagar o imóvel e o mantenhas a longo prazo. Eu comprei em 2021, quando as taxas de juro eram baixas. Hoje as taxas de juro são mais altas, mas os preços de compra já desceram em algumas cidades. O decisivo é um financiamento sólido, com pelo menos 20 por cento de capital próprio e uma prestação que consigas suportar mesmo em caso de falta de rendas.

Quão importante é um fundo de emergência antes de investir?

Absolutamente essencial. Sem uma reserva financeira, és obrigada, perante qualquer imprevisto, a liquidar os teus investimentos antes do tempo, muitas vezes com perdas. Mantenho seis meses de despesas numa conta poupança à ordem. Isso dá-me a tranquilidade de investir a longo prazo sem entrar em pânico quando a máquina de lavar avaria ou cai um trabalho.

Devo investir de forma diferente como prestadora de serviços independente do que como trabalhadora por conta de outrem?

Sim, definitivamente. Não tens plano de reforma da empresa nem subsídio de desemprego. Por isso precisas de um fundo de emergência maior e deves investir mais cedo e com mais consistência na poupança privada para a reforma. Recomendo a Rürup-Rente, porque é dedutível nos impostos (na Alemanha). Além disso, deves ter um seguro de invalidez profissional, mesmo que seja mais caro para trabalhadores independentes. O meu custa 180 euros por mês, mas protege o meu rendimento caso deixe de poder trabalhar.

A minha conclusão após quatro anos de criação de património

A criação de património através de investimentos mudou a minha vida. Durmo mais descansada, planeio com mais tranquilidade e tomo decisões por convicção, e não por aperto financeiro. Os números falam por si: de zero euros de património passei, em quatro anos, para mais de 260 000 euros. Não por sorte ou especulação, mas através de disciplina, decisões inteligentes e paciência.

Se estás numa situação semelhante à que eu vivi, com bom rendimento mas sem plano, começa hoje. Não amanhã, não no próximo mês. Abre uma conta de investimento, configura um plano de poupança, fala com um consultor pago por honorários. A melhor altura para começar foi há dez anos, a segunda melhor é agora.

O meu trabalho como acompanhante continua, mas já não me define por si só. Construí um segundo pilar: o meu património. E esse pilar fica mais estável a cada ano. Se quiseres saber mais sobre como, enquanto acompanhante elegante, podes definir limites no acordo e, ao mesmo tempo, precaver-te financeiramente, aproveita as experiências que partilhei aqui.

Criar património através de investimentos não é bruxaria. Exige conhecimento, paciência e a coragem de começar. Eu consegui, e tu também consegues.